КУРСЫ ВАЛЮТ
cbu.uz
1 USD = 9537.55 +26.56
1 EUR = 10545.67 +69.31
1 RUB = 149.88 +2.09
1 GBP = 12527.57 +227.01
1 JPY = 87.83 +0.98
1 AFN = 122.43 +0.65
1 AMD = 20.02 +0.04
1 AED = 2596.81 +7.24


Банковско-финансовый бизнес: если аутсорсинг воспринимать как креатив

«Перепоручайте другим то, что они сделают проще и дешевле», – любил повторять еще в 1970-х небезызвестный гуру маркетинга Филип Котлер.

Это об аутсорсинге. Одной из наиболее современных и успешных бизнес-моделей, позволяющих добиться реальных конкурентных преимуществ, аналитики называют аутсорсинг. Смысл аутсорсинга сводится к простой формуле: сосредоточить все ресурсы на том виде деятельности, который является основным для компании, и передать сопутствующие функции надежному и профессиональному партнеру. Наиболее часто в аутсорсинг отдаются информационные технологии, ведение бухгалтерии, административная поддержка, обслуживание корпоративной собственности, бизнес, кадры. И вот начинают вести речь об аутсорсинге в банковской деятельности…

Как отмечают аналитики, банковские учреждения спокойно могут передавать на аутсорсинг транспортные и ремонтные услуги, управление недвижимым имуществом, маркетинговые вопросы, – процессы, связанные с использованием информационных технологий, деятельность колл-центров, логистику, клининговую, охранную или аудиторскую деятельность.

Сейчас некоторые банки в различных странах мира под аутсорсинг начали отдавать процесс привлечения клиентов и обработку заявок в ипотечном кредитовании, доверяя эти вопросы агентам недвижимости, ипотечным брокерам, а обработку данных при оплате банковскими картами – специальным провайдерам.

Специалисты выделяют несколько моделей применения аутсорсинга.

Модель первая. Банк озвучивает субподрядчику свои требования, а тот, в свою очередь, с нуля разрабатывает продукт, соответствующий этим требованиям.

Модель вторая. Разработчик сам предлагает банку готовое решение или продукт. Банк и разработчик заключают договор на покупку и внедрение решений в том или ином сегменте. Затем сотрудники банка совместно с субподрядчиком занимаются настройкой и адаптацией решения или продукта.

Модель третья. Внедрив то или иное решение или продукт, банк поручает поддержку его функционирования компании-разработчику. Соответственно, пользователи со своими вопросами обращаются не к банку, а к субподрядчику.

Банковский бизнес, к слову, аналитикам представляется идеальной средой для развития аутсорсинга. Говоря о его масштабности, они упоминают о том, что банковские функции обладают высокой степенью унификации и типизированности. То есть, выполнение большинства функций банков не требуют никакого специфического оборудования, а если требует, как в случае с банкоматами, то оно не имеет жесткой привязки к производственным помещениям. Многие банки также внешним подрядчикам передают функции инкассации, процессинг банковских карт.

Например, некоторые российские банки отказались от функций, которые не связаны непосредственно с банковскими услугами: колл-центры, охрана офисов, подбор и обучение персонала и другие. Так, «АК Барс», помимо традиционных видов деятельности, передал на аутсорс автотранспорт и такси, обслуживание собственных и арендованных МФУ-устройств, контакт-центр в части информирования клиентов о продуктах банка. По данным пресс-службы банка, передача части работ на аутсорсинг позволяет сокращать накладные расходы и эффективно распределять ресурсы работников, оптимизируя их деятельность.

Теоретически, подчеркивают аналитики, перечень функций для аутсорсинга банк может расширять по своему усмотрению. Тем более сейчас, когда в банках внедряются умные технологии и роботизация. Важное направление развитие банковского бизнеса – аутсорсинг колл-центров. Здесь с помощью технологий этой системы можно оперативно делать выводы: какое количество целевых обращений привел маркетинг или рекламное агентство, насколько эффективно был обработан каждый звонок отделом продаж и насколько качественно общается колл-центр, который был привлечен для работы с клиентами банка, и что показывает после передачи в аутсорсинг сегмент продажи новых продуктов. Последний тренд в банковской сфере некоторых стран мира – использование банком приватных дата-центров для организации индивидуальных решений под ключ.

Бухгалтерия и делопроизводство банка уже определенное количество лет передается в банках на аутсорсинг. В этой части речь идет о передаче некоторых учетных функций и участков учета: расчет зарплаты, ведение кадрового делопроизводства сотрудников, ведение участка обработки авансовых отчетов. Как показывает опыт некоторых банков, это позволило снизить нагрузку на бухгалтерию, обеспечить конфиденциальность персональных данных, повысить качество учета и застраховать себя от счетных ошибок.

Аналитики при этом подчеркивают, что передача учета на аутсорсинг – успешная практика для международных финансовых институтов. Значительное количество иностранных банков, имеющих юрлица в России, используют услуги аутсорсинговых компаний в области учетных процессов. И эта практика постепенно распространяется на российские банки и инвестиционные компании.

В большинстве банков США и Европы на аутсорсинг отдается и такая операция как скоринг. Анализ кредитных заявок – функция, которая передается внешнему аутсорсеру. Например, «Ситибанк», обладающийт сильной экспертизой в плане построения скоринговых моделей. Его основные потребности в этой сфере и дальше будут покрываться в основном при помощи команды внутренних разработчиков. Но «Ситибанк» – довольно крупный финансовый институт. К слову, эксперты полагают, что использование аутсорсинга в сфере скоринга более перспективно для малых и средних банков. А для таких как «Ситибанк» предпочтительнее все-таки построить свою инфраструктуру, настроенную под конкретные и специфичные бизнес-процессы.

Кроме того, передача на аутсорсинг скоринга физических лиц, конечно, способствует повышению эффективности бизнес-процессов банка, однако, у компании-аутсорсера должна быть разработана собственная скоринговая модель, которая могла бы отвечать риск-стратегии банка, быть настроенной на его внутренние процессы и внутренние нормативные документы. Также необходимо, чтобы скоринговая модель была, помимо кейсов по принятию объективного кредитного решения, наполнена еще и алгоритмом расчета финансового положения заемщика. В этом случае такая высокотехнологическая система существенно увеличит эффективность банка.

Эксперты также отмечают, что многие российские банки стали использовать внешние сервисы для определения платежеспособности клиента, оценки вероятности дефолта или мошенничества. По оценкам консалтинговой компании oneFactor, уже к 2017 году больше 75% всех решений по работе с клиентами в рамках розничных кредитных договоров банки принимали с учетом рекомендаций на основе сервисов машинного обучения.

Интересный опыт компании FICO в США. Это своего рода национальная рейтинговая оценка клиентов физических лиц. Балл FICO в США используется как при кредитовании клиентов, так и при аренде жилья и устройстве на работу.

И вот еще такой интересный факт: совпадает с аутсорсингом превращение банков в «маркетплейсы», где можно было бы приобрести услуги сторонних организаций. Например, в России сейчас действует компания, которая предлагает банкам довольно любопытную форму взаимодействия: P2P-платформа подхватывает тех клиентов банка, которым было отказано в кредите, они получают займы через платформу, а затем банк, наблюдая за их поведением и за тем, как они возвращают займы, может вновь сделать тех своими заемщиками.

Как отмечают некоторые эксперты, сейчас в российской банковской системе наблюдается тенденция по возникновению на базе банков экосистем, которые предоставляют клиенту услуги по финансовому планированию. А банки, которые выдают ипотеку, уже работают над тем, чтобы клиент мог на сайте банка найти себе бригаду для ремонта квартиры, то есть банки начинают работать по принципу «одного окна», когда клиент, который получает средства для осуществления тех или иных жизненных целей, может сразу же воспользоваться и сопутствующими сервисами, не обращаясь в другие организации.

Конечно, каждый банк вопрос передачи в аутсорсинг конкретных функций решает самостоятельно. Для полного аутсорсинга или консорциума поставщиков услуг, образования сервисной компании или работы с генеральным подрядчиком – это задача не из легких.

Но аутсорсинг за последние несколько десятилетий развился настолько, что смог проникнуть не только во многие сферы производства, но и в самую консервативную сферу – банковскую. Так что, аутсорсинг следует воспринимать скорее и как креатив. Банкам нужно лишь разработать стратегию его освоения.

Показатель биржевого индекса «UCI»
Highcharts Example