КУРСЫ ВАЛЮТ
cbu.uz
1 USD = 9448.53 -6.71
1 EUR = 10553.06 +114.48
1 RUB = 147.70 +0.45
1 GBP = 12255.69 +297.65
1 JPY = 87.15 -0.08
1 AFN = 121.59 +0.45
1 AMD = 19.91 +0.03
1 AED = 2572.57 -1.83


На сегодняшний день мировая банковско-финансовая система функционирует в ситуации стремительного и необратимого развития технологий, поведении клиентов и регулировании.

 

В результате постоянных технологических изменений и разработки банковских продуктов на основе инновационных IT-решений банковский сектор, его услуги и операционные модели обновляются, улучшаются и совершенствуются. Уже сегодня облик банковской системы практически полностью меняется и трансформируется.

Совокупное воздействие трех факторов в банковской отрасли усиливается благодаря тому, что они часто взаимодействуют между собой. Например, продвинутые и оцифрованные технологические изменения создают новые возможности для комфортного обслуживания клиентов, которые, в свою очередь, способствуют дальнейшему инвестированию в развитие технологий и расширяют спектр предоставляемых банковских услуг.

Они приведут к новым потребностям и ожиданиям клиентов и заинтересованных сторон, а также технологическим прорывам, способным изменить все - от взаимоотношений с клиентами до бизнес-моделей.

Последнее десятилетие сильно изменило всю мировую финансово-банковскую систему, каждый день появляются новые финансовые термины. К примеру, термин «финтех» (fintech) стал одним из десяти самых популярных новых слов, добавленных в обиход участников финансовой сферы по всему миру.

Что же представляет собой этот термин «финтех» (fintech)?

Во-первых, этот банковский термин изначально был довольно узким, обозначающим развитие инновационных и информационных технологий в банках. Однако за последние несколько лет данное понятие стало более широким термином, которое включает в себя все инновационные финансовые решения вообще: от мобильных платежей и P2P-кредитования до роботов-консультантов и криптовалют.

P2P-кредитование - финансовый сервис выдачи займов (совершенно разных - потребительских, ипотечных и многих других), в которых кредитором выступает не банк или кредитная организация, а большое количество физических лиц или институциональных инвесторов. При этом сервис P2P-кредитования является платформой, которая объединяет, с одной стороны, кредиторов, а с другой - заемщиков. Платформа не принимает на себя кредитных рисков: все займы выдаются за счет денежных средств кредиторов. Сервис проводит скоринг заемщиков, оказывает услуги по сбору просроченной задолженности и удобной оплаты по выданным кредитам.

Банковская сфера развивается быстро, и на фоне растущего спроса и значительных инвестиций чуть ли не каждый день возникают новые термины. Один из таких терминов - «необанк» (neobank). Корень «нео» в переводе с греческого означает «молодой», «новый».

В сущности, необанки - это, по сути, те же традиционные банки, только технически и технологически обновленные и модернизированные. А поскольку в реалиях ХХI века почти любая модернизация означает оцифровку, использование и уход в Интернет, то необанки - это обычные банки без физических отделений. Для оказания услуг они используют мобильные приложения и интернет-сайты.

Онлайн-банки или директ-банки также можно назвать необанками. В Великобритании такие банки относят к категории challenger banks (challenger в переводе с английского - «претендент» и «возражающий против чего-либо, оспаривающий что-либо»). Изначально такие банки пытались полностью охватить тот сегмент клиентов, которые были недовольны уровнем обслуживания в привычных кредитных учреждениях.

 

ГЛОБАЛЬНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ В ФИНАНСОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Между тем, список предоставляемых банковских услуг в необанках в принципе не отличается от традиционных банковских услуг: счета и операции по ним, кредиты, управление капиталом, инвестиции, депозиты и так далее. Хотя многие необанки уже используют и новые форматы, например, P2P-кредитование, краудфандинговые платформы, финансовых роботов-консультантов и криптовалюты.

Ключевым отличием необанков от традиционных банков является то, что необанки работают только через Интернет, без офисов, а также охватывают все возможности, представляемые электронной коммерцией. Предоставление таких видов современных технологических услуг во многом зависит от экономического и технологического развития страны, принятой законодательной базы и наличия развитой и зрелой банковской сферы. Именно в таких условиях и повышается интерес продвигать и экспериментировать с различными вариантами банковских электронных и IT-услуг.

Анализируя историю возникновения необанков, следует отметить, что они появились более 10 лет назад. Крупные глобальные банки экспериментируют с данным форматом уже более 10 лет, и ими созданы, например, такие необанки, как BankDirect от ASB Bank, Hello bank от BNP Paribas.

Открытие отдельных необанков или филиалов в качестве необанков, конечно же, для банков, прежде всего, означает снижение затрат за счет отсутствия офисов, бумажного документооборота и т.д. Благодаря этому повышается скорость обслуживания, появляются дешевые и новые тарифы, персональный подход, а для клиентов - это удобство за счет экономии стоимости получаемых банковских услуг.

При этом банки могут свое электронное решение улучшить и доукомплектовать дополнительными и полезными «фишками», например, для юридических лиц это может стать возможностью онлайн-оформления каких-либо документов, счет-фактур. Для физических лиц это может быть управление личными финансами, или «домашняя бухгалтерия», или что-то наподобие робота-консультанта.

Учитывая стремительное развитие финансовых технологий и их внедрение в финансово-банковскую систему, ежегодные глобальные инвестиции в финансовые технологии вырастают в несколько раз. К примеру, инвестиции по итогам 2014 года увеличились в три раза, достигнув $12,2 млрд.

Проанализировав функционирование необанков за этот короткий срок, уже можно сделать положительные выводы об их деятельности. Так, Банк Англии впервые выдал лицензию полностью мобильному банку Atom Bank. В течение полугода испанский банк BBVA вложил в Atom Bank 45 млн. фунтов стерлингов и стал его крупнейшим инвестором с долей в 29,5%. С учетом инвестиций от BBVA общий объем средств, привлеченных необанком всего за
18 месяцев работы, достиг 135 млн. фунтов стерлингов. Еще один онлайн-банк ING Direct, один из самых популярных цифровых банков Испании, общий баланс счетов клиентов данного банка в 2015 году составлял более 27,5 млрд. евро. Это выше, чем у некоторых традиционных иностранных банков, работающих в Испании. При этом количество клиентов у цифровых банков в Испании растет рекордными темпами. Так, за год общий баланс на счетах ING Direct повысился на 11%, EVO Banco - на 21%. Рекорд по приросту средств показал отдельный интернет-банк - bancopopular-e.com, который был создан банковской группой в Испании Banco Popular Español (BPE): за год общая сумма средств на счетах клиентов возросла на 578% - с 305 млн. евро до более чем 2 млрд. евро в 2016 году.

 

Будущее за виртуальными банковскими услугами

Многие эксперты отмечают, что будущее необанков весьма перспективно. Так как данная отрасль становится настолько популярной и востребованной, что мировые финансовые столицы - Лондон и Нью-Йорк, готовы бороться за звание глобального финтех-центра, и заманивают стартапы и необанки выгодными условиями по регистрации и налогообложению.

Уже сегодня можно проследить, в какую сторону дальше будет развиваться банкинг. Очевидно, он будет двигаться в сторону использования удаленных каналов, Интернета. Конечно же, это доступ к услугам через смартфоны, планшетники и другие мобильные устройства. Все массовые и стандартизированные банковские продукты  будут мигрировать в мобильные телефоны пользователей. Это и платежи в точках продаж с помощью технологий NFC. Напомним, Near Field Communication - это технология обмена данными между устройствами на расстоянии около 10 см. Это и доступ ко всем счетам и сервисам клиента через мобильные предложения, это и геолокация ближайших отделений и банкоматов с телефона и автоматизация регулярных платежей. Очевидно, что ядром банкинга станут высокие информационные технологии.

В то же время нельзя отрицать востребованность традиционных банков, так как  в ближайшие 10-15 лет у стационарных отделений будет достаточно работы. Однако, постепенно спрос на них будет снижаться: количество людей, посещающих отделения, уменьшится. Изменятся потребности клиентов, которые приходят в банк.

Банки Узбекистана также сейчас полностью создают банковские продукты на основе IT-технологий. Уже сейчас необходимо постепенно внедрять в отечественную банковскую систему технологии, позволяющие предоставлять виртуальные банковские услуги или же открывать необанки. Действительно, постепенный переход неизбежен, но для этого нужно время и большие инвестиции и, конечно же, много креативных новых идей. Использование инновационных технологий является неотъемлемой частью успешного банковского бизнеса: аналитики отмечают все большую зависимость экономических показателей от успешного использования и интеграции ИТ-решений в бизнес-процессы банков.

В настоящее время открывать полностью виртуальные банки может быть не совсем целесообразно, так как наше общество полностью переходить на такой уровень получения финансовых услуг еще не готово. Но открывать виртуальные филиалы, или же какие-то­ виды банковских услуг выводить на виртуальный уровень, было бы актуально для отечественной банковской сферы.

В будущем почти все крупные интернет-компании будут зависеть от удачных цифровых банковских решений для расширения своих предложений и соблюдения нормативных требований. В связи с чем, уже сегодня банки должны тесно сотрудничать и развивать свои бизнес-направления сов­местно с интернет-компаниями.

Дилафруз МУХТАРОВА. 

Показатель биржевого индекса «UCI»
Highcharts Example