КУРСЫ ВАЛЮТ
cbu.uz
1 USD = 10139.30 +9.74
1 EUR = 11051.84 +96.72
1 RUB = 141.35 +3.81
1 GBP = 12333.44 +72.62
1 JPY = 94.22 -0.43
1 AFN = 132.40 -0.01
1 AMD = 21.08 +0.27
1 AED = 2760.65 +2.58


Четыре года назад руководители интернет-издания The Verge из США пригласили Билла Гейтса выступить в качестве редактора спецпроекта о технологиях, которые уже через 15-20 лет должны серьезно изменить жизнь людей, абсолютно незнакомых с современными платежными технологиями, но которых предстоит научить пользоваться банковскими инструментами. Издание Rusbase, освещающее развитие технологий в мире, опубликовало в тот период перевод статьи под редакцией Билла Гейтса о влиянии мобильных технологий на развитие экономики Кении и возможной адаптации этого опыта в других странах.

 

Речь шла о том, что в деревне Сори, расположенной на берегу озера Виктория в Кении, рыболовство традиционно является основой местной экономики. Здесь четкое разделение труда: мужчины ловят рыбу, женщины ее разделывают, продают на рынке и ведут нехитрый семейный бюджет.

В исследовании, проведенном в 2012 году институтом SIT (международный институт со штаб-квартирой в Браттлборо, штат Вермонт, США, специализируется на гуманитарных исследованиях), говорится, что раньше жители Сори хранили свои деньги дома. Практически никто из них не пользовался услугами банков, и потому, что банки и их отделения расположены слишком далеко, и потому, что банки требуют минимальную сумму депозита, которую жители села обеспечить не могут.

Однако ситуация изменилась с введением мобильного сервиса M-PESA, с помощью которого жители Кении смогли начать переводить деньги, используя лишь мобильный телефон. M-Pesa была разработана как  поставщик платежных услуг для абонентов мобильного оператора. Сервис был разработан компанией Sagentia специально для Кении. В сентябре 2009 года сервис был перенесен на платформу IBM для Vodafone. Жителей научили перечислять свои средства с помощью простых SMS-сообщений с телефона. Хорошо развитая агентская сеть M-PESA позволяла выводить и обналичивать средства, пополнять счет. Большинство женщин, опрошенных уже после введения сервиса, говорят, что хранят свои деньги на счетах M-PESA и теперь не боятся ни воров, ни расточительства мужей.

Внедрение системы M-PESA перевернуло представление о традиционной торговле местных жителей: раньше торговля шла только за наличные. Чтобы продать добытую рыбу, женщинам приходилось добираться до рынка в Найроби, тратя на дорогу деньги и время. А с введением сервиса M-PESA товар на рынок стали отправлять на автобусе, и плату за него можно уже было получить удаленно. «Раньше одна продавщица могла продать две корзины рыбы примерно за неделю. Теперь у нее уходит одно утро, чтобы купить рыбу и отправить ее автобусом в Найроби к покупателю», говорится в исследовании. У семей появились кое-какие сбережения, и многие жители могут позволить себе делать долгосрочные инвестиции, например, отправить детей в более лучшую школу или построить себе крепкий дом, который сможет устоять в сезон наводнений.

Билл Гейтс говорит, что такие решения в сфере электронного банкинга, как M-PESA, в скором будущем кардинально изменят к лучшему жизнь населения таких стран. «В ближайшие 15 лет электронный банкинг даст возможность малообеспеченным слоям населения лучше контролировать свои расходы и, тем самым, изменить свою жизнь к лучшему, - пишет он. - К 2030 году около 2 млрд. людей, у которых сегодня еще нет банковских счетов, будут хранить свои деньги и совершать платежи при помощи мобильных телефонов. И к тому времени операторы мобильных банков будут предоставлять полный спектр финансовых услуг - от сберегательных счетов с процентной ставкой до кредитования и страхования».

Мобильные банки - это быстро растущая отрасль во многих развивающихся странах. Примерно 2,5 млрд. людей на планете не имеют доступа к банкам. Из них примерно 1 млрд. пользуются мобильными телефонами. Широкое распространение мобильных телефонов позволило ряду развивающихся стран активно использовать новейшие технологические финансовые инструменты. Согласно исследованию, опубликованному в журнале The Atlantic, взрослое население тропической Африки в три раза чаще европейцев и американцев пользуется услугами мобильного банкинга. А другое недавнее исследование выяснило, что в девяти африканских странах счета в мобильных платежных сервисах превышают совокупный размер традиционных банковских счетов.

Опыт жителей Кении по использованию мобильного банкинга часто приводят в пример того, как мобильные платежные средства смогли кардинально изменить состояние экономики страны. Сегодня благодаря M-PESA 65% взрослого населения Кении пользуются мобильным банкингом. Разработанная и внедренная телекоммуникационными гигантами Vodafone и Safaricom при содействии Центрального банка Кении система M-PESA к 2010 году стала самым успешным мобильным платежным сервисом в развивающихся странах. В 2014 году система провела транзакций на $20 млрд., что составляет около 40% национального ВВП. Широкое распространение сервиса укрепило экономику Кении, считает доктор Уильям Джек, профессор экономики в Джорджтаунском университете, который совместно с доктором Массачусетского технологического института Тавнит Сури исследовали феномен M-PESA и сделали ряд публикаций, посвященных эффективности его действия.

- Существует неоспоримое доказательство, что платежная система М-PESA имеет положительное влияние на финансовое благосостояние людей, - говорит профессор Уильям Джек.

Опыт внедрения М-PESA и ее влияние на развитие экономики и банковской деятельности убедили многих финансовых специалистов, а также и Фонд Билла и Мелинды Гейтс в том, что мобильные платежные системы являются мощным инструментом для развития банковских услуг в слабо развитых странах. С другой  стороны, это говорит о том, что банковские современные продукты способны приобщать малообеспеченных в социальном плане людей к современным услугам банков.

- Люди, у которых есть доступ к мобильной связи, могут делать небольшие сбережения на своих электронных счетах, независимо от того, где они находятся, даже если это - отдаленная деревушка в Кении или Танзании, - сказал Билл Гейтс в интервью порталу The Verge. - Эти люди становятся активными участниками экономики. А когда приходит время, например, заплатить за учебу детей, у них есть сбережения, скопленные за год. Это в корне меняет жизнь среднестатистической ­семьи.

Однако, как выяснили представители банков и телекоммуникационного рынка, повторить успех M-PESA в другой развивающейся стране будет непросто. Так, в 2010-2013 годах сервисы мобильных платежей начали активно внедрять в Индии, Нигерии и Бразилии. Однако аналитики фиксировали низкие темпы роста.

- По всему миру было предпринято около 200 попыток внедрить электронные платежи в разных регионах, но лишь четвертая или пятая часть этих попыток увенчалась успехом, - сказал в интервью Financial Times директор подразделения мобильной коммерции компании Vodafone Майкл Джозеф.

Многие были свидетелями, как экономика стала развиваться в Кении, и решили, что теперь мобильные деньги захлестнут мир. Многим казалось, что в мире появился волшебный инструмент, который поможет финансово подняться многим семьям. Однако в других странах система не работала столь же эффективно, как в Кении. Одной из причин стремительного старта системы M-PESA стало то, что услуги предоставлялись компанией Safaricom - крупнейшим в стране мобильным оператором. В случае с  Кенией сыграла хорошо ее слабая инфраструктура в развитии системы мобильных денег. Недостаточно развитая банковская система, плохие дороги, нестабильная политическая ситуация - все это и сделало M-PESA привлекательным вариантом. И все те факторы, благодаря которым система стала так успешна в Кении, не срабатывали в других экономиках более развитых стран и жестко регулируемых, отмечают аналитики в сфере мобильного банкинга компании Forrester Research. То есть, власти и финансовые институты в Кении предоставляли более комфортные условия при более высоком уровне риска. Еще одной причиной слабой работы этой системы в других странах является тот факт, что мобильные платежи не пользуются большим успехом в таких странах, как Индия, так как там уже существует устоявшаяся банковская система. И развитие мобильных платежных систем, таким образом, ограничено существующими институтами. Банки стремятся сохранить свои источники дохода, поэтому не проявляют интереса к подобным инновациям, констатируют аналитики.

Аналитики и банки учли все моменты, и за последние два года (2014-2016 годы) развитие мобильных платежных систем вошло в нужное русло. Появились новые хорошо развитые рынки с высокой конкуренцией в Африке, Азии и Латинской Америке. Исследование, проведенное ассоциацией Groupe Speciale Mobile Association (GSMA) по заказу Фонда Гейтса, показывает, что количество сервисов мобильных платежей в мире выросло с 64 до 255. В Бангладеш, где первые легальные сервисы мобильных платежей появились в 2010 году, оборот электронных систем вырос более чем в три раза. Похожим образом платежные системы развивались на Филиппинах, где ближайший банк нередко находится на соседнем острове, и добираться туда приходится по воде. Проведенное недавно исследование МВФ показало, что для жителей Филиппин пользоваться мобильными деньгами не только удобнее и безопаснее, но и выгоднее: банковская комиссия составляет в среднем 2,5-10%, а в системе мобильных платежей за те же услуги взимается в среднем всего 1%.

В краткосрочной перспективе мобильный банкинг в развивающихся странах может решить ряд важных банковско-финансовых вопросов, как например, получение заработной платы на карточки, оплату налогов через платежные системы. В долгосрочной перспективе, как полагают эксперты, введение дополнительных услуг, помимо базовой мобильной финансовой платформы, может оказать значительное влияние на материальное развитие семей. В Кении M-PESA совместно с другими компаниями и банками-партнерами начала предлагать расширенный набор услуг и финансовых продуктов. Ожидается запуск инновационных предложений, специальных программ вкладов и кредитных программ, рассчитанных на развитие фермерских хозяйств и оплату образования. В Кении это воплотилось в M-Shwari - совместном проекте компании M-PESA и Коммерческого банка Африки. За два года с момента запус­ка система M-Shwari привлекла $1,47 млрд. вкладов. Удовлетворение бытовых нужд стало еще одним следствием распространения мобильных платежных систем.

В завершение своего ежегодного послания Билл и Мелинда Гейтс отмечают, что инновации в сфере мобильных платежных систем сегодня развиваются во всем мире, особенно после финансового кризиса в мире, когда многие крупные банки закрыли филиалы, потому что они перестали быть прибыльными.

Как сказал Билл Гейтс в интервью порталу The Verge, «банковское обслуживание малообеспеченных слоев населения становится экономически выгодным. Не через сеть филиалов и банкоматов, а через сотовые телефоны». В своем послании он развивает эту мысль: «Ввиду того, что наблюдается повышенный спрос на банковские услуги со стороны малообеспеченных слоев, и ввиду того, что малообеспеченные люди на самом деле могут быть платежеспособными клиентами, предприниматели в развивающихся странах проделывают огромную работу». Становится тенденцией во всем мире, что там, где традиционная банковская система не может по разным объективным причинам обслуживать значительную долю населения, пробел восполняют именно мобильные технологии.

Показатель биржевого индекса «UCI»
Highcharts Example